Peu utilisé en France, le prêt hypothécaire est toutefois une option intéressante pour financer un projet immobilier dans le neuf. Quelles sont ses modalités ? À qui s'adresse-t-il ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Lisez ce qui suit pour tout savoir.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire est un emprunt qui est garanti par un ou plusieurs biens immobiliers dont l'emprunteur est propriétaire. Il est donc rassurant pour l'organisme bancaire prêteur et rend l'obtention de liquidités pour financer un nouveau projet plus facile. Si l'emprunteur n'est plus en mesure de rembourser, le ou les biens peuvent être saisis et vendus afin de récupérer les sommes dues. Lorsque l'emprunt est remboursé dans sa totalité, l'hypothèque est levée. Elle peut aussi prendre fin plus tôt, en cas de revente du bien, par exemple.
À l'heure actuelle, accéder à un prêt immobilier n'est pas une chose facile, et cela, pour plusieurs raisons :
- la hausse des taux ;
- les conditions imposées par les banques qui sont de plus en plus restrictives ;
- la frilosité des organismes prêteurs à intégrer les seniors dans les circuits traditionnels...
Le prêt hypothécaire aide à contourner toutes ces restrictions en garantissant l'emprunt par un bien immobilier. Il permet de plus de bénéficier de liquidités en conservant son patrimoine. Si vous souhaitez hypothéquer une maison pour financer un nouveau projet immobilier, n'hésitez pas à faire appel aux professionnels de iFinance Courtage qui sauront vous accompagner tout au long de votre projet.
À qui s'adresse le prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire peut être souscrit aussi bien par les particuliers que par les professionnels s'ils sont propriétaires d'un bien immobilier au minimum. La somme prêtée pourra être utilisée pour de multiples projets : pour acheter un autre bien, dans le neuf ou dans l'ancien, pour financer des travaux, pour les études des enfants, pour financer un voyage... Le bien hypothéqué peut être votre résidence principale ou secondaire ou encore un investissement locatif, qu'il soit neuf ou ancien. Il faut qu'il soit utilisé en tant qu'habitation ou qu'il ait un usage mixte (habitation + local professionnel). Enfin, il doit appartenir en nom propre à l'emprunteur, ou bien à une SCI, à condition que cette dernière soit l'emprunteuse.
Quels sont les inconvénients d'un prêt hypothécaire ?
Souscrire un prêt hypothécaire comporte quelques désavantages qu'il convient de garder à l'esprit :
- Son coût : il comprend les frais de dossier, les rétributions du notaire, le coût des formalités et le paiement de la taxe aux services de la publicité foncière, l'hypothèque devant être publiée.
- Sa durée qui peut aller jusqu'à 30 ans.
- La perte du bien : si vous ne pouvez plus rembourser, l'organisme prêteur peut vendre le bien hypothéqué afin de rentrer dans ses frais.
- Des coûts en plus en cas de remboursement anticipé : la levée d'hypothèque a un coût et vous devrez également payer des frais de notaire.
De même, en cas de revente du bien avant la totalité du remboursement effectuée, il est impératif de prévenir la banque afin de mettre en place une nouvelle garantie si besoin.
Quel est le mode de fonctionnement d'un prêt hypothécaire ?
Quel montant la banque peut-elle vous accorder ?
Le montant que la banque va vous prêter dépend avant tout de la valeur du bien que vous allez hypothéquer. Il faudra donc effectuer une estimation juste de ce dernier. La somme prêtée va correspondre à un montant compris entre 50 et 75 % de cette estimation (c'est ce qu'on appelle le ratio hypothécaire) auquel on va retrancher le solde des crédits en cours. Pour exemple, si vous hypothéquez un appartement d'une valeur de 300 000 € avec un ratio hypothécaire de 75 % et qu'il vous reste à rembourser 500 000 € de crédit, le calcul sera le suivant : (300 000 × 75 %) − 50 000 = 225 000 − 50 000 = 175 000 €.
Quel taux ?
Le taux d'un prêt hypothécaire peut être fixe ou variable. Dans le premier cas, il ne connaîtra aucune variation au cours du contrat et dans le second, il pourra évoluer en fonction de ce qui a été défini dans ce dernier.
Quelle durée ?
Pour ce qui est de la durée, elle est le plus souvent comprise entre 15 et 30 ans et varie selon la capacité de remboursement et le taux d'endettement de l'emprunteur. Elle peut aussi varier en fonction de l'âge de ce dernier. En effet, il est recommandé qu'il n'ait pas plus de 85 à 90 ans à la date de la dernière échéance.
